信贷业务风险及防范对策 信贷业务风险及防范对策截止2007年12月底，信阳市分行各项贷款余额73.82亿元，其中正常贷款16.81亿元、占22.77％；关注4577.06万元、占0.6下面是小编为大家整理的信贷业务风险及防范对策 ,供大家参考。
信贷业务风险及防范对策
截止2007年12月底，信阳市分行各项贷款余额73.82亿元，其中正常贷款16.81亿元、占22.77％；关注4577.06万元、占0.62％；次级1.74亿元、占2.36％；可疑16.14亿元、占21.86％；损失38.67亿元、占52.39％。不良贷款合计56.56亿元,占贷款余额的76.61%。2007年以来全市农行办理人民币贷款104笔9.7亿元。其中：新增中期过桥贷款1户1笔3.2亿元；新增长期项目贷款1户1笔6500万元；新增短期流动资金贷款贷款2户10笔1.33亿万元；收回再贷流动资金贷款81笔4.11亿元；借新还旧人民币贷款11笔4684.5万元。另外办理差额保证金银行承兑汇票188笔1.04亿元，全额保证金银行承兑汇票547笔2.2亿元。如何保证17亿正常贷款不出现风险和56亿不良不继续裂变是我们当前的首要认务。
一、存在的问题
（一）共性问题
突出表现在：一是对制度的贯彻落实仍需加强，有的支行在办理信贷业务时，由于对新制度认识不到位，理解有偏差，仍然存在这样或那样的违规行为，还有待加强培训工作，提高认识和理解能力，加大制约予以纠正和完善。二是信贷基础工作仍需加强。。但基层人员由于缺乏必须的专业培训，加之主观努力不够，致使在现场检查中，对客户生产经营中暴露出来的事实风险及潜在的风险认识不足，发现不到，预警不及时，丧失了防微杜渐的最佳时机。
5、贷款管理的责任移交制度没有真正得到落实，人户结合存在盲区和空白点。主要表现在，近来来，各行在人事机构改革过程中，加大了人员分流和机构网点撤并的力度。一些分流人员管理的客户及撤并机构的贷款，存在管户人员调整不及时、交接无记录的现象，人户结合存在空档，部分客户存在无人管理的放任自流状态。
6、管户经理和风险经理作用没有得到充分发挥。贷款管理重形式轻内容，存在形式主义的倾向。在日常管理中，管户经理把主要精力和时间放在内部建档案、填表格上，而不是在外跑客户、跑市场、跑信息上，因此所建立的客户档案信息来源单一，大多是客户提供的间接材料；信息内容单薄，大多是合同、报表，缺乏与客户密切相关的行业政策和市场信息，对客户风险的前瞻性分析预警缺乏必须的信息支撑；信息时效滞后，风险经理对客户问题的揭示大多是事后反映，事前预警报告少。
二、下一步防范措施
（一）从信贷流程入手防范操作风险
要加强基层行的信贷管理工作，切实有效地防范信贷风险，必须从强化信贷流程管理抓起。
1、做好市场调查，选准选好目标客户，从源头上控制信贷风险。确定目标客户是基层行实现银行信用资金安全运行的前提。基层行信贷业务发展的重点客户应是当地优秀大中小型客户。支行要通过对全行客户进行市场调查以及对区域经济、地方经济的产业调查和行业调查，通过细分市场，择优选择具有较强市场竞争力和发展潜能以及成长性好，综合回报率高的客户或客户群体作为本行贷款的主要目标客户。
2、严格进行贷前调查，从真实性和目的性上控制信贷风险。贷前调查是基层行加强信贷业务管理，分析判断贷款客户风险的第一道“关口”，也是正确发放贷款，实现贷款本息按期收回的基础。经办信贷业务的客户经理是贷款的第—责任人。银行必须严格要求客户经理，按照相关规定尽职履行贷前调查工作，严禁贷前调查中的弄虚作假和营私舞弊行为。
3、控制授信业务审批权限，严格把住贷款审批关。贷款的审查和审批是基层行信贷流程管理中最关键的一个环节，其质量和水平的高低直接关系到贷款决策的正确与否，影响到银行信贷资产的质量。第一，各支行要严格实行贷审分离制度，要严格执行授信业务审批权限和与之有关的信贷管理的相关规定，要规范每笔授信业务的审查要求和审批程序，切实做到各岗位、各环节合规操作，谨慎审批。第二，各二级分行信贷前后台部门要对客户授信业务
进行认真审查，切实履行好审查职责，严格按照有关授信业务审查报告规范化工作的要求，对支行提交的客户授信调查报告进行全面审查分析，尤其要严格审查客户的资信程度、财务基础、贷款用途、还款能力、担保状况和综合效益等情况，以客户的最终还款能力为主要依据，确定对其是否授信以及授信额度的大小。
4、慎发放贷款，从合规性再审查上控制信贷操作风险。贷款的发放环节是银行对客户信贷正本文件进行再审查的最后一道程序。各支行应十分重视贷款发放环节时的再审查作用，要严格要求再审查岗位工作人员认真屐行岗位职责，严格审查每一笔贷款的合规性和完整性，切实把住贷款投放的最后一道防线。
（二）、从制度建设入手强化风险的防范
1、加强对管户经理的持续培训。商业银行客户经理作为商业银行高素质人才的群体，是现代商业银行经营与管理的人力资源主体，其素质高低对商业银行开发客户、开拓市场有着直接的影响。因此，必须高度重视对客户经理的持续培训（终身培训），为推进贷后管理提供人才保证。
2、建立客户经理等级管理制度。根据客户经理的能力、业绩、以往职业记录进行等级评定，确定相应级别和权限，督促客户经理自觉进行贷后管理，定期考核，终身记录，优胜劣汰。并且要强化客户经理日常培训，提高客户经理风险识别、风险预警、风险处理的能力。
3、全面实施贷款精细化管理。对新拓展的第一区间客户，建议由省分行直接管理，贷后管理的核心是风险管理。
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