浅谈贷款操作风险管控与防范 浅谈贷款操作风险管控与防范贷款是银行最主要的资产业务，是获取利润的主要方式，控制和防范贷款风险、不断提高资产质量是提高经营效益的先决条件。因此，在受理每一笔贷款下面是小编为大家整理的浅谈贷款操作风险管控与防范 ,供大家参考。
浅谈贷款操作风险管控与防范
贷款是银行最主要的资产业务，是获取利润的主要方式，控制和防范贷款风险、不断提高资产质量是提高经营效益的先决条件。因此，在受理每一笔贷款业务时，管贷人员应将控制、防范和降低贷款风险放在首位，认真把好贷款调查、审批、发放、管理、收回关。我现在通过一些案例分析就贷款操作风险管控与防范谈一些粗略的认识。
一、贷款调查环节的风险控制和防范
贷前调查是控制和防范贷款风险最前沿、最基本、最关键的环节之一，认真、细致、广泛、深入的贷前调查，是控制和防范贷款风险最有效的手段。在现代市场经济条件下，获取利渠道的多元化决定了贷款用途的多项化，大部分借款人在申请贷款之前都对自己将要从事或交易的项目做过认真细致的考察，对项目的风险程度也做过一定的评估。但也有部分人或盲目冒进上项目上资金，或有意隐瞒事实真相恶意套取贷款，或受亲朋之托冒名贷款，这都给银行贷款资产造成了直接或间接的风险。因此，在受理借款人申请之时，必须从以下几个方面做好贷前调查，防范贷款风险。
（一）、对借款人品行及偿债能力、偿债意愿的调查。
对借款人的品行和偿债意愿主要从他本人日常处事行为、经济交往中的诚信度、社交圈和还款记录等进行考察。尽管借贷活动和经济活动中的许多不确定因素决定了贷款风险的客观性，但只要借款人品行端正、偿债意愿强，他们就会合理控制风险并积极偿还贷款，这一点对贷款的安全性很重要。
案例：1997年5月，借款人张某向银行申请贷款40万元，用于修建汽车修理厂。在受理这笔贷款的过程中，由于种种原因，信贷员对张某的品行、偿债意愿等没有做深入细致的调查，便为其办理了贷款。贷款到期后，银行多次向借款人发送到逾期催收通知单，要求借款人偿还贷款本息，但借款人借故久拖不还。在催收过程中管片信贷员了解到，该借款人品行一般，好逸恶劳，其交往的人也多与其相像。后银行将该借款人诉诸法院，法院判决该借款人限期偿还贷款本息，但此笔贷款至今尚未收回。
从案例中可以看出，借款人的品行和偿债意愿在一定程度上直接影响着贷款资产的安全。
（二）、对借款人经营项目、贷款用途的真实性及资产负债情况的调查
借款人的经营项目对贷款风险影响是直接的、可
变的，除借款人的社会地位、技术装备、从业人员素质和管理水平这些影响贷款安全的因素外，借款人经营的项目因经营环境、市场变化、政策调整、通货膨胀及技术条件等方面的影响，也可能造成借款人经营项目成本超支、延期竣工、中途停建或转产等问题的发生，从而造成贷款的损失。同时，借款人的负债情况及贷款用途的真实性也是决定贷款安全的关键因素。如果借款人负债数额大且在贷款时隐瞒真实的用途，在贷款调查时没有弄清楚，那么，很可能玖给贷款按期全额收回埋下了隐患。因此，在实施贷前调查时一定要认真细致，力求广泛深入，并对贷款项目前景、项目效益、项目进度、项目所隐含的可预见性风险及不可预见性风险进行认真的分析、评估、预算，尽量降低贷款风险，对高风险的行业和项目坚决说“不”。
案例：1997年8月，借款人李某向银行申请借款20万元，用于开办塑料制品厂。在实施贷前调查中，信贷员听借款人介绍说，该项目为废品在生利用项目，利润高且该项目在西北地区尚属首家。信贷员经过简单的市场调查，认为该项目有较为广阔的发展前景，而且效益可观，又能解决部分人的就业问题，因此，就发放了此笔贷款，支持该贷款人购买了简单的机器
设备。此笔贷款发放后，借款人也经过了一段时间的精心经营，取得了一些经营效益，但因后续资金不足，企业面临着关停倒闭的危险。为此，该借款人又先后向某银行申请贷款30万元，向其他银行贷款15万元，用于企业生产周转。由于市场行情的变化、生产技术的落后和经营管理制度的不完善，该厂最终面临停产，贷款至今无法收回。
从案例中可以看出，贷款项目风险随着市场的变化而变化，认真评估贷款项目风险对贷款的安全性起着至关重要的作用。
（三）、对担保人、抵押物品、质押物品的调查。
担保人的担保能力和承担连带责任的意愿、抵押物品的变现能力和保值率、质押物品的来源和出质人及出质行的真实意愿都直接影响着贷款的安全性。因此，在受理贷款时，一定要对担保人的主体资格、担保能力及承担连带责任的意愿、抵押物品的变现能力及保值率、质押物品的真实性进行深入细致地调查，以达到降低贷款风险的最终目的。
案例：2001年3月，借款人陈某向银行申请贷款10万元，用于购买或用汽车，在受理这笔贷款时，信贷员要求借款人找10个担保人提供担保，在办理贷款手续时，借款人仅和6个担保人亲自到场，并在合同
凭证上签了名、按了手印、盖了章，其余4个担保任均为到场，但借款人拿着这4个人的身份证、印章，并说他们同意担保，但现在本人外出不能亲自到场。自爱这种情况下，信贷员虽要求借款人将担保人全部请到现场，但经不住借款人的一在恳求办理了贷款手续，并让借款人按了手印。该借款人在经营过程中因发生车祸意外死亡，导致贷款形成了很大的经营风险。在此情况下，银行立即维权，并准备择机召开担保人会议，在通知担保人会议期间，发现未亲自到场的4个担保人均以本人未签字为由，拒不承担担保责任。由于这个原因，原亲自到场提供了担保的其他担保人也借故拒不履行担保责任，导致该笔贷款无法收回。
从上述案例中可以看出，在实施贷前调查时，核实担保人的主体资格及担保意愿，认真测算将要设定为抵押资产的变现能力及市场行情，出质人的真实意愿及本行人员亲自核保等环节都将影响到贷款的安全性。
一、贷款办理环节风险控制和防范
或许有人说，经过认真、细致、广泛、深入的贷前调查，填制合同、凭证、录入综合业务网络系统并发放贷款只是手续问题。事实上，在稽核检查中发现贷款发放的环节同样存在着许多风险点，必须引导高度
重视，谨慎控制和防范。控制和防范这类风险，必须要抓严格按照制度规定及操作流程办理贷款手续，必须做到心中有数，依次展开，切不可凌乱无章，毫无次序；养成回头看的好习惯。填制完成每一份合同，在提交柜台前要再次展开审查，发现问题要及时解决，不留任何操作风险和后患；严格审核。对信贷员提交的借款合同等资料，经办人员要认真仔细的审核，发现问题要及时跟信贷员沟通、协商，力求将问题解决在出门之前；信息录入要认真细心。将借款人、担保人及抵押物品录入综合业务网络时，要对借款的金额、期限、利率、用途、选用的会计科目等相关信息再次进行核对，确认无误后方可导入系统；认真做好事后监督工作。对所有的贷款业务会计人员必须及时进行事后审核，发现问题及时解决。
三、贷款审批发放环节风险控制和防范
这里说的审批发放环节风险的控制和防范，主要指支行行长和上一级管理部门职权范围内的审批事项。对于支行行长来说，身处控制和防范贷款风险的最前沿，把好贷款审查审批关尤为重要，因此，支行行长也就自然而然地成为贷款风险的第一承担人。在实际工作中，发现一些支行行长对信贷员上报的贷款合同及调查意见、分析评估结论等认真分析和思索，凭印
象、凭经验判断问题，结果形成了合同要件不全以致新的贷款风险。还有些支行或信贷员，在上班上级主管部门审批之前，就将所有的贷款手续全部办理齐全（包括放款凭证等），只等上级主管部门审批后即行发放贷款，殊不知这样就给审批环节风险控制和防范造成了一定的难度。
案例：2011年6月至8月，某支行分别向8名借款人累计发放按揭贷款105.63万元，这些贷款在上报上级主管部门之前，信贷员已将所有的贷款手续办理完毕，经上级主管部门审批后，信贷员在无借款人到场的情况下办理了贷款发放手续，形成了挪用客户资金事件。从表面上看，贷款手续齐全，合规合法，但事实上存在着很大的操作风险。
由于审查审批把关不严而造成的贷款风险在银行业屡见不鲜。控制和防范这类风险，我认为要抓好以下五点：认真审查和分析信贷员撰写的调查报告，核实借款人的偿债能力、经营项目及第一还款来源，以确认是否签字审批；与管片信贷员进行深入细致地交流和沟通，从中发现产生风险的可疑点和防范风险的可能性；深入农户或企业实际查看，最大限度地掌握第一手资料；对担保人、抵押物、质押物进行认真的评估，看是否具备相应的担保能力；要求信贷员采取
必要的补救措施，待完善贷款手续后再审批发放。
四、贷后检查风险控制和防范
贷后检查是防范经营风险的重要手段，对控制贷款风险的蔓延和扩大起着至关重要的作用，众所周知，贷款一旦放出，就意味着资金使用权的转移，银行对其风险的控制能力十分有限。因此，扎实做好贷后检查工作，及时发现和解决问题，对转移风险、防范风险和缩小风险都有十分重要的战略意义。在实际的工作中，发现许多信贷员不够重视贷后检查工作，分期偿还的贷款首期贷款到期后不及时发送到、逾期催收通知单的现象随处可见，甚至一些行长对此种情况视而不见，难免给贷款的安全营运留下诸多隐患。
因贷款检查不认真、不细致、不深入，发现问题又不及时解决等原因造成的贷款风险事件在实际工作中具有一定的普遍性，而且因此形成的不良贷款直接影响着经营成果，侵蚀着经营效益。控制和防范此类风险，我认为要切实抓好这五点要素：按照规章制度要求，扎扎实实做好代后检查，。除检查频率要达到制度规定的次数外，最重要的是在实地检查时要详细了解借款人的经营情况、经营收入及现金流量等方面的信息，更进一部了解借款人的相关信息，已备日后之需；不间断的对借款人、担保人进行诚实守信观念的培养，借以强化他们的按期履约意识；及时对借款人提出合理化建议，帮助他们经营好贷款项目；发现问题要及时妥善处置。对检查中发现的可能影响贷款安全的一般性风险，要及时与借款人、担保人协商解决，以遏制和缩小风险程度；重大风险发生时要立即采取有效措施加以控制。除终止发放新的贷款外，耀立即敦促借款人偿还贷款，借款人无力偿还贷款的，要敦促担保人履行担保责任或者立即按程序处置抵质押物品。
五、抵债资产的接受与风险的处置
依法接受抵债资产是控制和降低贷款风险的最后防线，但设定这道防线的前提是抵质押物品必须合法、合规并且产权明晰，合同约定清楚。只有这样，在处置抵债资产时才能做到无争议、无纠纷、无后续风险的发生。控制和防范抵债资产我认为应该抓好以下几点：以固定资产设定抵押物时，必须弄清产权关系，变现能力和清偿顺序，并对资产的现实状况及预期收益或损失进行认真的预算，尽可能将风险控制在设定抵押物之前；以流动资产设定的抵押贷款，必须加强贷后管理，实施24小时不间断的监督管理，以防止借款人恶意转移资产；加强对贷款抵押物的监督与管理，确保抵押物不被认为损毁或转移；确需接受抵押物以
其抵偿贷款本息的，必须经过合法程序取得，并要切实防范法律和社会风险。；接受抵债资产后要尽快处理，防止因通货膨胀、抵债贬值带来的风险。
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